Půjčky dnes patří k našim životům a nikdo se nad nimi příliš nepozastavuje. Rozhodně se nedá říct, že by byly zlem a něčím, čemu se máte zdaleka vyhýbat. V některých případech dobře poslouží. Je ovšem potřeba znát rizika půjček a zařídit se tak, aby se z nich stal dobrý sluha a ne špatný pán.
K půjčkám se chovejte jako ke každému jinému důležitému rozhodnutí. Neberte je na lehkou váhu a promyslete veškeré jejich aspekty. Neuspěchejte výběr a ani podpis smlouvy.
Nejednejte pod tlakem. A projděte si naše pravidla pro bezpečné půjčování.
Výhodné nízké úroky nebo jen reklamní tah?
Jednotlivé bankovní i nebankovní společnosti často svou reklamní kampaň staví na nízkých úrocích, což spoustu klientů naláká k půjčování. Ovšem velmi důležitým ukazatelem je hodnota RPSN (roční procentní sazba nákladů).
Dá se i říci, že je mnohem důležitější než ukazatel úroku, protože dává informaci o tom, kolik klient za půjčku opravdu zaplatí. Zahrnuje úroky, poplatky a výdaje spojené s čerpáním půjčky. Často podezřele nízký úrok je kompenzován právě přehnaně vysokou RPSN.
Na trhu půjček existují propastné rozdíly a výše RPSN se může lišit i o stovky procent. Ilustrujme si to na příkladu klienta, který si chce půjčit částku ve výši 20 000 Kč na dobu 2 let.
Půjčka od firmy A: měsíční splátka 909 Kč celkem přeplatí 1816 Kč
Půjčka od firmy B: měsíční splátka 1656 Kč celkem přeplatí 19744 Kč
U dražší firmy by tudíž přeplatil téměř stejnou částku, kterou si půjčil!
Tip! Získejte přehled o podmínkách na trhu a porovnejte si půjčky.
Pozor na podvodné společnosti
I když už se díky restrikcím České národní banky trh trochu pročistil, stále existují podvodné společnosti, které půjčí peníze takřka komukoliv. Jednoduché získání je ale vykoupené vysokými poplatky, nepříznivými úroky i obrovskými sankcemi v případě opožděné platby.
Reagovat na inzerát vyvěšený někde na autobusové zastávce určitě není vhodnou a bezpečnou volbou. Rada, jak eliminovat rizika půjček je v tomto případě jediná. Vždy si půjčujte od prověřených subjektů a oslovte více kvalitních úvěrových firem.
Porovnejte si kritéria a podmínky úvěru. Pokud se vám nechce trávit hledáním informací spoustu času, vyberte si některý z internetových srovnávačů a nechte tuto práci na někom jiném.
Nepodepisujte nic, co si pořádně nepřečtete a čemu nerozumíte
I smlouvy o půjčce už doznaly jistých změn a mnoha stránkové elaboráty vystřídaly o něco kratší dokumenty. Přesto je to stále dost textu, který ne každý úplně chápe. Než ale něco podepíšete, důkladně si vše přečtěte a sporné odstavce si nechte vysvětlit.
Číst podrobně smlouvy je velice důležité zejména u nebankovních společností, které milují malá písmenka na koncích stránek. A tam bývá nejdůležitější sdělení z celé smlouvy.
Na co se ale často zapomíná, jsou obchodní podmínky, které patří ke smlouvě a často se na ně odkazuje. V nich se uvádí, jak budou řešeny případné spory, kdo je bude řešit, jaké z nedodržení smlouvy plynou sankce apod.
A co by měla smlouva o půjčce obsahovat? Rozhodně informace o RPSN, podmínky, za kterých se může měnit, výše půjčky a splátek, úroková sazba a doba splatnosti. Dále pak závazek věřitele informovat dlužníka o všech změnách a naopak.
Musíte si opravdu půjčit?
Rizika půjček rostou hlavně kvůli své snadné dostupnosti. Lidé dnes už nemusí čekat, až si na něco našetří. Jednoduše jdou a půjčí si na to. Chcete udělat na Vánoce radost svým blízkým? Rádi byste drahou dovolenou? Líbí se vám ten super telefon, který byl právě v reklamě? Není problém.
Jednoduše přijdete do nějaké společnosti a půjčíte si na to peníze. Ale každá taková půjčka ovlivní rodinný rozpočet na poměrně dlouhou dobu. Ne každý si to však uvědomuje a když za pár měsíců zjistí, že najednou nemá na splácení, řeší se tato situace už mnohem hůř. V tomto případě je důležitá zodpovědnost.
Nepůjčujte si na nic, co doopravdy nepotřebujete. Když nemáte na to, abyste letěli na dovolenou za půl milionu, vyberte si zkrátka a dobře jinou – levnější.
Půjčku byste měli využít skutečně jen na financování věcí, které nutně potřebujete a nemohli byste si je jinak dovolit a zároveň bezpečně víte, že budete schopni vše splatit.
Problémy se splácením řešte včas
Nesnáze mohou v životě potkat každého. I když vše pečlivě promyslíte a půjčíte si s rozumem, může se stát, že se dostanete do problémů se splácením. Co v takovém případě dělat? Obraťte se na banku nebo společnost, u které jste si brali úvěr. Komunikujte, řekněte o svých problémech a hledejte společné řešení.
Většina subjektů vám vyhoví a upraví splátkový kalendář. Ochrání vás i pojištění schopnosti splácet, které vás může zachránit, když přijdete o zaměstnání nebo dlouhodobě onemocníte. Nejhorší možné řešení problémů je utíkat před nimi a neřešit je. Mnohem snadněji uhasíte malý ohníček než později velký požár.
