Cesta k vlastnímu bydlení se komplikuje jednak z důvodu zpřísnění pravidel České národní banky, tak i kvůli rostoucím cenám nemovitostí a nutnosti vynaložit na bydlení vlastní zdroje. Jak se dá získat hypotéka bez vlastních zdrojů?
V roce 2017 přišla Česká národní banka s doporučením, aby banky klientům půjčovaly maximálně 80 % ceny nemovitosti. Toto opatření ztížilo řadě žadatelů přístup k vlastnímu bydlení. Přesto nemusí být hypotéka bez vlastních zdrojů nedostižným snem. Jaké má žadatel možnosti, pokud nemá našetřeno dostatek peněz?
Zastavit jinou nemovitost
Jedním z možných, nikoliv však nejlepších řešení je zastavit jinou nemovitost (například byt či dům rodičů, nebo rekreační objekt). Podmínkou je, aby tato nemovitost byla ve stejné nebo vyšší hodnotě vlastních zdrojů. Žádá-li klient o hypotéku například ve výši 2 milionů Kč, musí být tato záastavní nemovitost v hodnotě 20 % z této ceny, tzn. minimálně 400 000 Kč.
Nevýhod má toto řešení hned několik. Nebývá snadné sehnat někoho, kdo by byl ochoten ručit vlastním domem či bytem a i lidé, kteří jsou žadatelovi nejbližší (rodiče, sourozenci), se často zdráhají přistoupit na riziko, že v případě žadatelova nesplácení by o dům či byt přišli.
Dalším úskalím může být problematika stanovení hodnoty nemovitosti. Banka totiž nevychází z aktuální tržní ceny domu či bytu, ale z jeho reálné hodnoty. Tudíž zvláště nemovitosti ve velkých městech (Praha, Brno) můžou být cenově nadsazené a jejich reálná hodnota nemusí být v souladu ze zastavenou nemovitostí.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Oblíbeným způsobem, jak bez vlastních zdrojů dosáhnout na vlastní bydlení, je překlenovací úvěr ze stavebního spoření. O co se jedná? Dejme tomu, že žadatel má zálusk na byt za 3 miliony Kč. U stavební spořitelny zažádá o úvěr na toto bydlení. Spořitelna mu finance poskytne a klient splácí úroky z těchto 3 milionů Kč.
Zároveň si založí u dané spořitelny stavební spoření, v rámci kterého si spoří do doby, než našetří 40 % z půjčené částky. Poté se mu překlenovací úvěr přetransformuje do běžného úvěru na bydlení.
Překlenovací úvěr však spořitelny nepřidělují automaticky. Žadatel musí splnit následující specifika:
- Musí složit určité procento půjčené částky (většinou se však jedná o mnohem nižší sumu, než u klasické hypotéky – klient musí mít úspory přibližně 1 – 5 % z půjčené částky)
- Prokázat dostatečné příjmy na splácení úvěru
Překlenovací úvěr má nevýhodu v tom, že je dražší než klasická hypotéka.
Volba levnější nemovitosti
Pokud má zájemce o vlastní nemovitost alespoň nějaké (byť nedostatečné) úspory, může zkusit sehnat levnější nemovitost. V případě, kdy se namísto bytu za 3 miliony korun spokojí s nemovitostí například za 2 miliony Kč, namísto 600 000 Kč bude muset vynaložit „jen“ 400 000 Kč.
Jak koupit levnější nemovitost?
- Pořízením alternativní stavby. Například ceny dřevostaveb začínají už na 1,5 milionech Kč.
- Nákupem nemovitosti v menším městě či vesnici. Nejdražší nemovitosti se v současné době nachází v Praze a Brně. Levnější ceny se však můžete dočkat v menších obcích. Pokud zvolíte obec s dobrou dopravní dostupností do města, může vás dojíždění vyjít na stejné množství času, jako cesta tramvají z nějaké městské periferní oblasti.
