Máte strach, abyste při shánění úvěru nespadli do sítě pochybného poskytovatele půjček, který vám obrátí život vzhůru nohama?Zjistěte, co je lichva a na co máte právo.
Slovo „lichva“ pochází se slovanského výrazu lichý, nesprávný, nerovný. Jedná se o půjčování peněz za nepřiměřeně vysoký úrok. Lichváři se ve společnosti vyskytovali odpradávna, a už od dávných dob existovaly snahy o jejich vymýcení.
Například v Indii se neprve za lichvu považovalo samotné půjčování peněz na úrok, a až později byla lichva definovaná jen pro půjčky, překračující úroky, povolené zákonem. Zákonná omezení, týkající se lichvářských aktivit, existovala i ve starém Egyptě, Babylonu a negativně se k nim stavil i středověký křesťanský svět.
Co je lichva podle českých zákonů?
Nový občanský zákoník (§ 1796) hovoří o lichvě těmito slovy:
„Neplatná je smlouva, při jejímž uzavírání někdo zneužije tísně, nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany a dá sobě nebo jinému slíbit či poskytnout plnění, jehož majetková hodnota je k vzájemnému plnění v hrubém nepoměru.”
Zákoník však nestanovuje přesnou výši úrokové sazby, tudíž soudy přistupují k jednotlivým případům individuálně. Soudci se však museli vyjádřit konkrétněji k zakázané výši úroků. Podle judikatury je lichva taková výše úroku, který minimálně 4 násobně překračuje obvyklou výši úroků, požadovaných za obdobných podmínek bankami.
Odpověď na otázku, co je lichva, je tedy dána 4 násobkem úrokové sazby, která je běžná na úvěrovém trhu. To je však poněkud neurčitá definice. Nejasně formulovaná je i první část ustanovení (není zde určeno, jak lze prokázat zneužití tísně nezkušenosti, rozumové slabosti, rozrušení nebo lehkomyslnosti druhé strany.
Je tedy zřejmé, že soud bude při posuzování, zda se jedná o lichvářský úrok, postupovat individuálně a je možné, že některý soud uzná za zákonnou půjčku s úrokem 50 %, přičemž jiný soud může jako lichvu stanovit úrok už 35 %.
Při stanovení lichvy bude soud vycházet z více skutečností, jako je například typ úvěru (zda se jedná o krátkodobý nebo dlouhodobý – u krátkodobých půjček je totiž obvyklá vyšší úroková míra).
Rovněž se zaměří, při jakých podmínkách byla smlouva podepsána (zda byl dlužník pod nátlakem, nebo musel čelit vyhrožování).
U lichvářských půjček má dlužník nárok na zneplatnění smlouvy, a to do 3 let od jejího uzavření.
Tip! Nechcete naletět podvodné firmě? Zjistěte si informace o situaci na úvěrovém trhu a vyberte si takovou půjčku, na které zbytečně nepřeplatíte.
Maximální výše sankce
Zákon rovněž reguluje výši sankcí za pozdní splácení. Zákon o spotřebitelském úvěru z roku 2016 dal limity sankcím za pozdní splácení. Maximální výše sankce je 0,1 % denně z výše částky, se kterou je dlužník v prodlení.
Právě na sankcích v minulosti spousta úvěrových firem vydělávala (a stále vydělává). Poskytli úvěr s 0 % úrokem, přičemž sankce za jeden den zpoždění byla například 800 Kč. Člověk si půjčil například 5000 Kč, a například při dvacetidenním zpoždění mu dluh narostl na 21 000 Kč.
Své by o tom mohl vyprávět pan Jaroslav Procházka, který měl původně dluh 314 000 Kč. Podepsal však smlouvu, ve které se zavázal, že za každý den zpoždění se mu bude načítat penále 1300 Kč.
Za ty roky mu dluh vyrostl na 8 milionů. Měl štěstí, protože okresní soud v Plzni mu vyhověl a výši takové sankce prohlásil za nepřiměřenou.
Pozor na mokré IČO
Zákon tedy má snahu omezovat lichváře a poskytnout více jistot pro dlužníky. To se však týká jen fyzických osob. Pokud o půjčku zažádá podnikatel, výše zmíněná ochrana práv se na něj nevztahuje.
Některé úvěrové společnosti totiž mají snahu nabízet peníze lidem v zoufalé finanční situaci jen pod podmínkou, když si daná osoba založí živnostenský list. V takovém případě se na takový úvěr nevztahují pravidla spotřebitelského úvěru, ale podnikatelské půjčky, v rámci kterých je dlužník chráněn jen minimálně.
Nikdy si proto nepůjčujte u firem, které požadují založení živnostenského listu.
